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lô đề:2022财险年度回顾|新能源车险增势强劲,非车险业务逐渐壮大

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2022年,非车险业务营收占比首次过半,对于财险公司来说,非车险业务将是新的增长点。

文/每日财报 程意

在回顾过2022年寿险市场的发展后,我们再来盘点一下财险市场。相较于寿险的“黯然”,今年财险行业可以说是存在不少高光时刻。

首先,经过两年的车险综改,“降价、增保、提质”目标基本实现,已逐步走出改革“阵痛期”。不过,缺芯问题仍持续影响着汽车行业,同时因疫情反复导致暂停营业、生产供应受阻等问题也让汽车行业压力骤增,汽车产销下滑拖累车险保费增长。

好在今年以来,新能源汽车销量爆发式增长,贡献车险保费增量。在今年前11个月,新能源汽车销量达606.7万辆,较2021年的352.1万辆增长72.3%;市场占有率达25%,较2021年的13.4%增长11.6个百分点。

与此同时,车险综改的实施也让各家险企重视非车险业务的发展。2022年上半年,我国非车险业务占比更是首次过半。未来,随着相关利好政策的不断落地,以及服务国家战略相关领域保险需求的持续释放,非车险业务的市场规模有望进一步扩大。

车险综改成效凸显,财险市场有所回暖

保险作为社会保障体系的重要组成部分,担当着社会发展“稳定器”的角色。当前,我国保险业已跻身全球第二大保险市场,仅次于美国。但与世界其他成熟保险市场相比,我国保险保费收入结构失衡较为严重,尤其是财产险的发展仍不够健全。

为此,政府也采取系列措施以推动财险行业高质量发展。在系列措施之中,“车险综改”的影响最为显著。自2020年9月车险综改实施以来,消费者车均保费大幅下降,风险保障程度显著提高,但与此同时,也让险企背负了更大的压力,保费收入下滑。在2021年,我国财险保费收入就降至11671亿元,降幅达2.16%。

车险作为财险行业的当家险种,在经历了诸多变革后,市场份额也再度下滑。截至2022年6月底,车险保费占比又一次跌落至50%以下,为49.7%。

随着改革的深入推进,险企面对激烈的市场竞争压力,不得不放弃粗放式经营模式,转而探寻精细化运营,下半年以来,改革给险企业绩所带来的负面影响正逐渐消退,财险市场有所回暖。据银保监会披露,在2022年1-10月,我国财险业原保险保费收入达10565亿元,较去年同期增长9.69%,一改去年颓势。

我国财险业虽保持高增长态势,但从单月数据来看保费收入增速却有所回落。从上市险企披露的2022年11月保费数据来看,财险“老三家”的保费增速均有所下降。

其中,人保财险、平安财险、太保财险前11个月的保费增速分别为1.15%、7.73%、12.76%,增速较前10个月分别下降1.37个百分点、2.17个百分点、1.28个百分点。而增速的回落主要系多地疫情反复叠加乘用车销量短暂下降的影响,拖累车险保费的增长。与此同时,行业分化依旧,“老三家”分食掉了行业97%的利润。

新能源车强劲增长,亦有车企纷纷“涉险”

今年以来,受疫情反复、芯片短缺、俄乌战争等不确定因素影响,我国汽车市场表现疲软。前11个月,汽车产销量分别完成2462.8万辆和2430.2万辆,同比分别增长6.1%和3.3%。11月,汽车产销量分别达238.6万辆和232.8万辆,环比分别下降8.2%和7.1%,同比均下降7.9%。

期间,政府出台了阶段性减征部分乘用车车辆购置税政策,以期拉动汽车大众消费,但目前成效并不显著。

相较于整体车市的慢热回升状态,新能源汽车市场却呈现强劲增长,月度销量屡创新高。在2022年11月,我国新能源(600617)汽车产销分别为76.8万辆和78.6万辆,同比分别增长65.6%和72.3%;前11个月,新能源汽车产销分别为625.3万辆和606.7万辆,超过2021年全年产销量,同比均增长1倍,市场占有率达25%。

毫无疑问,新能源汽车爆发式增长将带动新能源车险需求释放。据悉,2021年我国新能源汽车保费规模为325亿元,预计到2025年保费规模可达1543亿元。面对新能源车险这片蓝海,各家险企纷纷将资源向其倾斜,欲在新赛道获得一席之地。但在现阶段,仍是头部险企占据主导地位,财险“老三家”就占据市场七成左右的份额。

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值得注意的是,在这场竞赛中,不少新能源车险也纷纷加入其中。像蔚来在继今年1月成立蔚来保险经纪有限公司后,在前不久又成功收购汇鼎保险经纪有限责任公司。此外,特斯拉、比亚迪(002594)、宝马等车企也纷纷入局保险中介公司。

相较于传统保险公司,新能源车企在车辆的出行数据方面优势显著,更易对用户的用车行为进行风险监测。车企设立相关的中介机构既可以提高用户的黏性,拓展综合服务,还可以节约风险管理成本和中介费用。

可以说,新能源车险在今年已经成为车险增量市场的主阵地,新能源车险有望重塑市场格局。不过,由于新能源车比传统燃油车拥有更高的出险率和案均赔付金额,未来几年内新能源车均保费或将持续走高。而破局的关键在于如何更好地解决新能源车的风险定价、销售渠道、产品与服务、运营管控等问题。至于传统汽车,只能寄希望于政策推动,车险增长才能有望恢复。

非车险业务占比提升,部分险种有望迎发展

车险保费逐渐下降的另一面,非车险保费占比不断提升,特别是农险、责任险和健康险业务正逐渐成为拉动财险市场增长的新引擎。必须要指出,作为近年财险非车赛道最火热的险种,健康险的竞争角逐最为激烈。如今,健康险的保费规模已经超过农险,成为财险行业的第二大险种。

传统认知中,健康险产品是由寿险公司经营。但近年来,财险公司也步入健康险市场,以百万医疗险和惠民保为代表的短期健康险产品逐步涌现。在2022年前10个月,我国健康险保费收入达1465亿元,占比同期非车险业务保费收入的24.9%。

只不过,在发展过程中,相关负面舆论也不断产生。像在政府的推动之下,惠民保产品迅速抢占市场,但如果健康人参保率不足,而参保人群中罹患过重疾的人群占比逐渐提高,整体产品就会进入“死亡螺旋”。从长期发展来看,我国健康险市场要想走出困境,应完善产品结构,譬如将健康保险与健康管理相结合,用健康管理撬动健康险市场。

在农险方面,作为一种政策性险种,农险主要为乡村振兴和粮食安全提供优质服务,发挥损失补偿功能。据《科技助力农险高质量发展白皮书(2022)》披露,以国际经验法测算,农险保费规模于2025年将超过1600亿元,2035年达到6000-10000亿元。同时,随着农险在产险业务中占比逐步提高,未来几年也是有望取得突出表现。

另外《每日财报》发现,还有一些非车险种利润率相当可观,这吸引了不少企业涉足。不过,这些盈利效应较好的非车险,大多又需要财险公司本身拥有很强的公司背景、资源背景或专业技术背景,非中小公司可比拟。比如:特种风险保险、工程保险、信用保险、货物运输险等等。

但客观而言,对于这些领域,国内缺乏一定的发展土壤,多年前获批的专业险种公司,往往也难善终。若再从长远看,在车险长期利润下行周期的预期下,财险公司发展非车险,又是一条必须要走的路。

所以说,涉足者必须明白发展相关非车险所需要投入的财力和周期,远比车险投入更长、更远,需要体系化的、全方位的构建,也需要打破财险行业渠道展业的定向思维,从客户真正的需求入手,专业制胜。

展望来说,2023年的财险行业,分化注定还是主基调,而当车险潮水最终褪去后,能够让上岸险企抓住的依然还会是非车险。但也不能忽视,在保险业迈向高质量发展的大环境下,财险公司在非车险业务的产品开发、精细化管理、提升业务品质管控上依旧任重道远。

END

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